Berufsunfähigkeitsversicherung - kostenfreie, überregionale Beratung & individueller Vergleich
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Führen Sie vor Antragstellung unbedingt gemeinsam mit uns eine anonyme Risikovorabanfrage durch
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt für finanzielle Stabilität, falls Sie aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen nicht mehr in der Lage sind, Ihrer beruflichen Tätigkeit nachzugehen. Im Leistungsfall erhalten Sie eine vertraglich vereinbarte monatliche Rente, die Ihre Einkommenslücke schließt und Ihre wirtschaftliche Existenz schützt. Daher gilt die BU nicht zu Unrecht als einer der wichtigsten Versicherungen überhaupt (wenn nicht sogar die Wichtigste). Da man bei der Beantragung allerdings auch einige Fehler begehen kann, ist eine Beratung über einen erfahrenen Versicherungsmakler hier besonders wichtig.
Quelle: MORGEN & MORGEN GmbH, 2025
Das meint Velaro
Worauf Sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung besonders achten sollten:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: keine Verweisung auf einen ganz anderen Beruf
- Kurzer Prognosezeitraum des Arztes: voraussichtlich mindestens 6 Monate außer Stande Ihren Beruf auszuüben zu mehr als 50%
- Flexible Tarifgestaltung: Anpassung der Rentenhöhe ohne erneute Gesundheitsprüfung sowie Beitragspausen bei finanziellen Engpässen
- Weltweiter Versicherungsschutz: auch dauerhaft z.B. bei Verzug ins Ausland – und nicht nur für Urlaubsreisen
- Optionale Dynamik: auf Wunsch können Sie die Leistung gegen entsprechenden Mehrbeitrag ohne erneute Gesundheitsprüfung jährlich um 3% erhöhen um der Inflation entgegenzuwirken
- Solide Kennzahlen der Versicherer: achten Sie möglichst darauf, dass die für Sie in Frage kommenden Versicherer gute Kennzahlen aufweisen – sowohl was die Leistungsquote angeht als auch die Größe des Bestandes und die Stabilität
- Separieren oder kombinieren: es wird oftmals heiß diskutiert und Experten sind sich uneinig, ob Kombinationen der BU mit Rürup-Rente, Privatrente oder sogar als Integration in der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) sinnvoll ist. Diese Frage lässt sich aus unserer Sicht nicht pauschal beantworten (tendenziell eher selten). Trotzdem prüfen wir die Optionen und zeigen Ihnen Vor- und Nachteile auf
- Risikovorabanfrage durchführen: machen Sie von unserem kostenfreien Angebot gebrauch und führen Sie bei unklarer Gesundheitshistorie eine anonymisierte Risikovorabanfrage (RVA) durch. So erfahren noch vor dem eigentlich Stellen des Antrages, zu welchen Konditionen Sie versichert werden können – und das ohne in einer Sonderwagnisdatei zu landen
Quelle: MORGEN & MORGEN GmbH, 2025
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Häufig gestellte Fragen zur BU (FAQ)
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich sinnvoll?
Ja, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist wirklich sehr sinnvoll. Manche behaupten sogar, es sei die wichtigste Police überhaupt. Sie sichert Ihr Einkommen, wenn Sie wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten können – fast immer deutlich besser als die gesetzliche Absicherung. Besonders wichtig ist dies für alle, die auf ihr Einkommen angewiesen sind (und das sind die allermeisten Menschen in Deutschland)
Wie viel kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung im Monat?
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung variieren stark.
Je nach Alter, Beruf, Gesundheitszustand und gewünschter Rente liegen sie meist zwischen 30 und 100 Euro im Monat.
Tipp: Je früher Sie abschließen, desto günstiger sind die Beiträge.
Welche Rentenhöhe wird bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung üblicherweise versichert?
Üblich sind 70–80 % des Nettoeinkommens als Berufsunfähigkeitsrente.
So sichern Sie Ihren Lebensstandard im Ernstfall weitgehend ab. Die genaue Höhe richtet sich nach Ihrem Einkommen und Ihrem Bedarf.
Kann man sich die Berufsunfähigkeitsversicherung auszahlen lassen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel nur bei tatsächlicher Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente aus. Eine Rückzahlung der Beiträge ist im Normalfall nicht möglich. Anders verhält es sich jedoch, wenn Sie eine Police mit Ansparoption oder mit Verwendung der Überschüsse in eine Fonds(ETF)-Anlage tätigen. In dem Fall erhalten Sie auf jeden Fall am Ende der Laufzeit eine einmalige Kapitalauszahlung (sogar steuerfrei möglich).
Wie lange sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen?
Die BU-Versicherung sollte idealerweise bis zum regulären Rentenalter laufen, meist bis 65 oder 67 Jahre. So sind Sie während Ihrer gesamten Erwerbstätigkeit abgesichert.
Kann ich die BU von der Steuer absetzen?
Das kommt auf mehrere Faktoren an – und vor allem ist bei der Beantwortung dieser Farge wichtig, ob das „Absetzen“ dann auch eine finanzielle Relevanz hat. Wir besprechen das mit Ihnen gerne im Zuge der Beratung.
Wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht, wenn keine mindestens 50 %ige Berufsunfähigkeit vorliegt oder die Ursache nicht gesundheitlich bedingt ist. Des weiteren bei vorsätzlichem Herbeiführen des Versicherungsfall oder bei bestimmten Vorerkrankungen die entweder mutwillig verschwiegen oder tariflich vorab ausgeschlossen wurden.
Wie hoch ist das Risiko, berufsunfähig zu werden?
Das Risiko, berufsunfähig zu werden, liegt statistisch bei etwa 25–30 % bis zum Rentenalter. Viele Betroffene sind jünger als 50 Jahre, oft aufgrund von Krankheiten oder Unfällen. Daher ist eine Absicherung wichtig.
Welche Arztbesuche muss ich bei BU angeben?
Sie müssen alle Arztbesuche, Behandlungen und Diagnosen angeben, die für Ihre gesundheitliche Verfassung relevant sind und im Abfragezeitraum liegen – vor allem chronische Krankheiten auch außerhalb des Abfragezeitraums. Ehrlichkeit ist wichtig, um spätere Probleme bei der Leistung zu vermeiden. Wir helfen Ihnen bei diesem heiklen Punkt gezielt weiter, damit Sie hier nicht versehentlich einen Fehler begehen.
Bei welchen Krankheiten bekommt man gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Bei schweren Vorerkrankungen wie Krebs, Multiple Sklerose, aktuell laufenden, schweren psychischen Erkrankungen (z. B. schwere Depressionen) oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen ist eine BU oft nicht mehr abschließbar oder nur mit Ausschlüssen bzw. hohen Zuschlägen. Jeder Fall wird individuell geprüft und genau hier ist die Beratung durch einen Makler extrem wichtig.
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